Los Planificadores financieros toman en cuenta el presupuesto familiar como un aspecto central para construir riqueza y crear un futuro financieramente seguro. A continuación, publicamos una serie de recomendaciones que muchos Planificadores Financieros Certificados (CFP) ® utilizan con sus clientes.

No lo llame "presupuesto". Los planificadores suelen preferir nombres alternativos, tales como "plan de ahorros y gastos", o "manejo del cash flow". No es una cuestión meramente semántica. Un "presupuesto" connota algo demasiado estricto y formal, en tanto que "plan de ahorros y gastos" hace foco en el hecho de tomar control de los gastos y tomar decisiones con adecuada información para dirigir el dinero hacia el lugar donde cada cuál más lo desea o necesita.

Aún si Ud. es rico, cumpla estos consejos. En muchos casos, aunque no haya necesidades cotidianas a satisfacer, un buen manejo del cash flow va a permitir que el gasto se dirija realmente a lo que se desea, y que no se pierda dinero en tonterías o de manera descontrolada.

Gaste menos de lo que gana... Construir seguridad financiera está basado en una simple premisa: gastar menos de lo que se gana. Esto es difícil de lograr si Ud. no sabe cuánto gana, y dónde está gastando su dinero. De allí la importancia de un plan de gastos...

Desarrolle un plan financiero. Tratar de crear un plan de ahorros y gastos sin un plan financiero integral es como trabajar en un trapecio sin una red. Los profesionales de la Planificación Financiera encuentran que sus clientes están más motivados para ajustarse a un plan de gastos e ingresos, después de desarrollar un plan financiero integral basado en sus metas financieras para la vida y en sus valores personales. Luego, ellos establecen un plan de gastos que permita llegar a esas metas y valores. Si Ud. necesita ahorrar $500 por mes para lograr una meta, pero tiene solo un superavit de $200, Ud. entenderá más fácilmente que tiene que ajustar una de dos cosas: o su meta, o sus gastos.

Encuentre un método a su medida. En muchos casos los Planificadores Financieros descubren que algunos clientes trabajan mejor con un plan de gastos detallado, que da cuenta de cada centavo. Otros, en cambio, parecen estar más cómodos con un sistema de pautas generales: primero separan el dinero del ahorro y los grandes gastos (la hipoteca de la casa, seguros, gastos de comida, etc.) y luego dejan que el resto fluya libremente, según los atractivos del momento.

PPP: Primero, pagar prioridades: Sea cual fuere su aproximación al tema, una clave es estar seguro de que las prioridades se pagan primero. Ello reduce lo que Ud. puede dilapidar, y genera menos consecuencias al gasto no programado.

Registre los gastos. Aun si Ud. prefiere un enfoque genérico y conceptual, y no muy detallado, es bueno comenzar por un registro puntilloso de los gastos, aunque sea, durante los primeros meses, para tener una idea clara de cuáles son los gastos, y de qué manera fluye el dinero. Muchas personas a cargo de una casa y una familia no tienen idea acerca de hacia dónde va su dinero. Este proceso puede ayudar a identificar claramente los fundamentos que permitirán un mayor ahorro, al detectar fuentes de gastos innecesarios.

Registre el dinero en efectivo. A veces resulta gracioso observar que los conceptos más numerosos (y más abultados) en el presupuesto de un cliente son llamados "misceláneas", o "gastos generales": en la práctica, eso significa falta de control efectivo de los gastos, y es por ello que los Planificadores Financieros recomiendan un registro exhaustivo (aunque sea los primeros meses) de los gastos en efectivo. Es probable que Ud. se sorprenda al ver cuánto dinero desaparece en el "agujero Negro" de los "gastos generales".

Practique con metas de corto plazo. Algunos Planificadores Financieros encuentran que hacer un plan de gastos e ingresos para un objetivo de corto plazo, y no muy grande, es una buena práctica, muy útil como entrenamiento, y puede ayudar a los clientes a motivarse para trabajar en función de objetivos más caros, y de largo plazo. En definitiva, igual que en una dieta en la que se observan progresos, puede ser una manera eficaz de motivar para continuar planificando.

Gaste desde sub-cuentas. Los Planificadores Financieros observan que, en muchos casos, resulta efectivo establecer sub-cuentas (la de las vacaciones, los arreglos del auto, la educación de los chicos, ahorros para el retiro, etc.). Ocurre que, con una sola cuenta, es más fácil perder el control del dinero, y terminar dilapidándolo.

Automatice los gastos que no puede evitar. Es un truco muy útil, para el control de los gastos, tener los gastos fijos en débito automático.

Transgreda el plan!!! Sí, así como lo leyó. Es bueno, ocasionalmente, transgredir y gastar en algún rubro un monto mayor del planificado (obviamente, sin arruinar el presupuesto). Pero saber que un plan no es lo mismo que un chaleco de fuerza ni una cárcel, da fuerzas para continuar.

Busque significados. No importa cuán detallado o abierto sea su plan de gastos, hay una manera simple de comprobar si está funcionando bien: Ud. está incrementando ahorros y bajando deuda a un ritmo razonable, o, por el contrario, Ud. está usando ahorros para gastos corrientes? En síntesis, sus obligaciones superan a sus activos, o es al revés?

Formule el plan, y revíselo. Igual que en cualquier otro aspecto de su vida financiera, Ud. tiene que empezar en un momento con el plan, y luego controlarlo para comprobar que, en cada momento, satisface sus necesidades. Quizás Ud., en algún momento, experimente grandes cambios en su vida financiera, y, entonces, resulte necesario cambiar el plan.

Julio 2004. Este artículo fue producido por la Financial Planning Association (www.fpanet.org), la asociación de miembros para la comunidad de la Planificación Financiera, de los Estados Unidos. Se publica con su autorización.

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